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Le Crowdlending : une source de financement mais aussi de levier bancaire

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Le Crowdlending : une source de financement mais aussi de levier bancaire

Le prêt participatif va bien au-delà du seul fait de financer sa croissance. Il permet aussi de faire levier pour obtenir un crédit bancaire complémentaire.

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Partout en Europe, et ce depuis la crise de 2008, les PME rencontrent des difficultés pour obtenir des prêts auprès de leurs banques. Même si la situation a tendance à s'améliorer, les données de la Banque de France d'avril 2018, souligne tout de même une progression dans le financement des entreprises, les banques restant malgré tout frileuses à prêter. Certaines PME sont ainsi limitées dans leur emprunt par les garanties demandées par le banques, pour obtenir l'intégralité des crédits souhaités.

Le crowdlending, un mode de financement sans prise de garantie

Or, il existe aujourd'hui des sources alternatives aux crédits bancaires, qui donnent la possibilité d'étendre les capacités d'emprunt des PME. Le crowdlending, qui permet d'emprunter auprès de particuliers, offre en effet une souplesse de taille pour les entreprises souhaitant emprunter de 100 000 à 1 million d'euros : aucune garantie ne leur ait demandée.

Autre intérêt du crowdlending, sa simplicité et sa rapidité. Simplicité, car le dépôt des se fait directement en ligne en quelques clics à partir de votre numéro RCS.. Rapidité car les plateformes traitent tout d'abord automatiquement les dossier déposés, permettant ainsi de contrôler automatiquement l'éligibilité d'une demande ainsi que la complétude des informations avant de transmettre le dossier à un département analyse centralisé. Ceci permet de réduire la période d'instruction et d'analyse à une dizaine de jours, auquel il faudra ajouter le temps de financement auprès des prêteurs. En fonction de la plateforme, cette dernière étape peut néanmoins aller extrêmement rapidement avec par un exemple un délais de levée des fonds inférieurs 4 minutes en moyenne pour une plateforme comme lookandfin.com .

Un levier bancaire indéniable pour l'emprunteur

Cette absence de prise de garanties va offrir un autre avantage de taille: le levier bancaire.

En effet, les banques ne financent pas en général la totalité des investissements, surtout immatériels. Les établissements financiers traditionnels demanderont ainsi une implication de l'entreprise qui se traduit alors souvent par un effort propre demandé à l'entreprise.

Or l'absence de prise de garanties du prêt participatif lui assure un statut de dette junior. Permettant ainsi d'assurer tout ou partie de cet effort propre demandé par la banque, Dans cette mécanique, le prêt participatif étant venu renforcer le cash de l'entreprise sans pour autant grever les garanties prises par la banque amène cette dernière à considérer les fonds levés en crowdlending comme des quasi-fonds propres renforçant ainsi les capacités d'endettement de l'entreprise.

La Biosphère, un exemple concret de crédit

La Biosphère est une enseigne qui propose une large gamme de produits biologiques dans un marché couvert sur plus de 1.000 m2. L'enseigne collabore avec des maraîchers locaux et des producteurs engagés dans le respect des valeurs environnementales et humaines. L'entreprise a vu son chiffre d'affaires progresser chaque année de 25 à 30%.

En 2016, la Biosphère a souhaité investir dans une nouvelle surface commerciale afin de répondre aux besoins de ses clients et de développer ses activités avec de nouveaux services (traiteur, restaurant, espace détente...). Pour cela le budget total nécessaire était estimé à hauteur de 2,9 millions d'euros. Auprès de sa banque, l'entreprise a obtenu un accord pour un crédit bancaire de 2,5 millions conditionné à un effort propre de 400 k€. 100 k€ ont ainsi été apportés par l'entreprise et les 300 k€ restant ont été financés en Crowdlending par Look&Fin

Ainsi en finançant 10% du besoin le prêt participatif a pu débloquer un crédit d'entreprise de 2,5M€ ce qui fait ici un levier de x5 sur la partie bancaire.

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En terme de taux: la communauté de prêteurs Look&Fin à prêté 300 000 euros sur 60 mois à un taux annuel de 7% . Ce qui au final a donné un taux moyen pondéré du financement de 2,6% /an.

Look&Fin

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